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9月20日,财新传媒举行财新国际圆桌会议新加坡市场,出席会议的有中国人民银行前行长周小川、世界银行前行长罗伯特·佐利克、中国驻新加坡大使洪肖勇、木兰投资管理有限公司董事长兼创始人方雷锋、希尔豪斯资本创始人兼首席执行官章雷、新加坡货币管理局助理局长李瑞琛、新加坡交易所首席执行官罗蔡文以及多家领先资本投资机构、人工智能和金融科技公司的负责人。

新网银行董事长江海应邀出席论坛,与与会者讨论金融创新动机、有助于金融普惠的技术以及客户数据安全等主题。江海认为,长期以来,金融风险控制的方法并没有发生很大变化。金融机构通常依赖财务数据来预测其未来的B端企业和C端个人用户的现金流。然而,财务数据具有“低维度、低频率、时延和稀疏”的特点,只有少数人和企业能够提供可持续、可靠的财务数据。因此,依赖财务数据的风险控制技术必然会带来很大的不确定性,也很难解决C端“长尾客户”和B端小微企业难以授信的问题。

江海表示,4g通信技术的应用推动了近年来移动互联网的崛起,也改变了金融机构控制高端客户的逻辑和方法。金融机构通过用客户授权的“高频、高维、实时、饱和”的个人行为数据代替个人金融数据进行客户肖像,解决了高端“长尾客户”风险识别困难的问题。他预测5g技术的快速商业应用必将带来物联网的崛起。在“万物互联”下,金融机构可以通过大量传感器获取“高频、高维、实时、饱和”的企业行为数据,从而准确识别和量化小微企业的风险,解决小微企业融资困难的问题。

4g和其他技术带来了终端金融风险控制方法的革命性突破

江海谈到了一个有趣的现象。中国金融技术的周期与4g技术的应用周期密切相关。4g技术在2013年开始高速发展,中国互联网金融业也开始蓬勃发展。江海认为,数字技术为金融创新提供了迅猛的推动力,也给金融业带来了革命性的变化,特别是金融风险控制方法的质的飞跃。长期以来,传统金融机构依靠金融数据进行风险控制。乙端的财务数据主要依靠“三表”,即资产负债表、利润表和现金流量表。C端个人用户的财务数据主要指银行自来水、收入证明、房地产等资产数据。在获得这些数据后,银行机构将根据未来现金流的简单预测模型,重新评估是否向申请人提供信贷以及向申请人提供多少信贷额度。

“风控制模式本身有很大的局限性和不确定性。因为,首先,财务数据是结果数据,而不是过程数据,粒度非常粗,隐藏了过程中的许多风险因素。其次,财务数据是过时的,而不是实时数据,往往有一个季度甚至一年的时间差。第三种财务数据也是低维数据,数据的维度相对稀疏,很少有个人和企业能够提供可持续和可靠的财务数据。因此,依靠低维、低频率、延迟和稀疏的财务数据进行风控制带来了传统财务风控制的局限性。”江海表示,4g通信技术的广泛应用带来了高端用户财务风险控制方法的革命性突破。在4g通信技术下,大量用户的消费、旅游、旅游、教育等多领域数据存储在移动互联网上。因此,金融机构可以在用户授权的情况下获取“高频、高维、实时、饱和”的个人行为数据。在此基础上,开发了大数据风控制模型,并通过机器学习等技术提高了效率。江海预测,随着移动互联网的发展,普惠金融“人人有云信用”的最终愿景可能实现,这一切都归功于4g技术所代表的底层数字技术的进步。

5g技术有望实现B端财务风险控制方法的转变

江海直言,虽然4g技术已经解决了高端金融风险控制方法的突破和“长尾客户”的授信问题,但为了实现低端金融风险控制方法的突破,解决小微企业的融资困难,我们应该把希望集中在5g技术上。

“5g的高速、无处不在的网络、低功耗和低延迟将使一切互联成为可能,并将带来物联网的兴起。在物联网的技术背景下,企业行为数据和每条生产线的状态,每一个物流仓库和每一个产品都可以通过大量的传感器实时传输到金融机构。金融机构依靠高频、高维、实时和饱和的企业行为数据来实现企业运营和风险评估的全面渗透。”江海表示,未来5g技术支持的小微企业风控逻辑将不再基于企业财务数据或单一现金流数据,而是以更具前瞻性的方式关注物流和要素流数据。金融机构将像企业生产车间的“班组长”一样实时了解企业的每一个细微变化,从而进一步提高小微企业的控风精度。

江海直言不讳地说,“没有技术不能解决的问题,只有今天的技术不能解决的问题。”

新网银行一直热衷于跟踪前沿技术。该银行高度重视工程文化,并在两年多的时间里确立了自己作为“技术银行”的地位。迄今为止,它已经提交了119份专利申请。它也是中国第二家被国家高新技术企业认可的银行。超过70%的银行是信息技术工程师、大数据科学家等。确保尖端技术的研究、开发和应用。

“用技术管理技术”确保客户数据安全

在这次论坛上,与会者肯定了技术在金融领域的应用和创新。同时,他们还深入讨论了如何平衡金融创新与监管的关系,以及如何确保数据安全和客户数据保护。

江海认为,大数据现在已经成为重要的生产要素之一,大数据技术的普及也是大势所趋。然而,金融机构合法合规地使用数据以及保护客户数据安全是合规运营和开发的底线要求。如何确保客户数据安全?他认为金融机构应坚持三个原则,即坚持授权使用原则、坚持脱敏原则和坚持机器使用原则。

以银行信贷服务为例。在传统的信贷流程中,要求申请人向银行提交资产和信贷等证明材料,并要求申请人在现场签字授权银行调查和获取证据。然而,随着数字技术将信贷发放转变为完全数字化和在线的过程,申请人不必提交证明文件或亲自去银行。整个过程由银行使用用户的在线大数据进行评估,这对于客户来说似乎是“无感知”或“弱感知”。这就要求银行机构保持克制,坚守底线,在获取数据之前获得客户的在线授权和同意。在获得客户授权和同意后,金融机构需要降低使用敏感度,以确保客户数据不会被披露。“机器使用原则(machine usage principle)”是指在不敏感的环境下,客户数据应该直接输入到系统模型中进行计算和评估,并给出最终的判断结果,而在整个过程中人们不能接触到详细的数据。

江海认为,坚持这三项原则有助于保护客户数据安全。同时,江海也在会上提出了“用技术来管理技术”来保护客户数据的想法。他认为,个性化和专业的个人云服务提供商可能在未来出现,以saas的形式提供个人隐私数据的存储。未来,各种移动互联网应用的运营商将只存储与开展业务最直接相关的必要数据,而与用户相关的其他敏感个人数据将以客户自己的名义存储在隐私数据库中。未来,金融机构将在获得客户授权后采用“联邦学习”方法,将风控制模型部署到客户的云数据库中,并输出模型计算结果,而不留下本地数据。江海说:“这将实现有效的数据隔离。授权数据用户在向客户提供服务时,可以确保客户数据的安全并保护客户的隐私。”

国家商业日报

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